Kanadyjskie banki stawiają na tokenizację

Sześć banków i jeden wspólny kierunek

Największe banki w Kanadzie połączyły siły w pracach nad wspólną infrastrukturą dla tokenizowanych depozytów w dolarze kanadyjskim. W projekcie uczestniczą: RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC oraz National Bank. Na początek rozwiązanie ma służyć przede wszystkim do transferów między samymi bankami, a nie klientom detalicznym.

To ważny sygnał, bo mówimy o instytucjach, które razem kontrolują ponad 90% rynku bankowego w Kanadzie. Taka współpraca w sektorze finansowym należy do rzadkości.

Czym są tokenizowane depozyty?

Tokenizowany depozyt to zwykły depozyt bankowy zapisany w formie cyfrowego tokena na wspólnym rejestrze. Nie jest to ani nowa kryptowaluta, ani stablecoin, ani CBDC.

Kluczowa różnica polega na tym, że:

• pieniądze nadal pozostają w bilansie banku,
• obowiązują je te same ramy regulacyjne i zabezpieczenia,
• ale mogą być przesyłane przez infrastrukturę typu blockchain.

W praktyce oznacza to szybsze rozliczenia, działające całą dobę i przez siedem dni w tygodniu.

Dlaczego banki chcą tego rozwiązania?

Dzisiaj przelewy między bankami w Kanadzie potrafią trwać dłużej, niż oczekują klienci i firmy. Tokenizowane depozyty mają to zmienić, bo umożliwiają:

• natychmiastowe rozliczenia,
• automatyzację płatności,
• lepsze dopasowanie do transakcji warunkowych,
• sprawniejsze rozrachunki między instytucjami.

Przykład? Środki mogłyby zostać zwolnione dopiero po spełnieniu określonego warunku, na przykład po dostarczeniu towaru albo zakończeniu etapu projektu.

Kanada bez oficjalnego cyfrowego dolara

Ten projekt nie jest jednak powrotem do pomysłu państwowego cyfrowego pieniądza. Bank Kanady prowadził wcześniej konsultacje w sprawie detalicznego cyfrowego dolara, ale entuzjazm społeczny okazał się niewielki. W jednej z konsultacji zdecydowana większość respondentów zadeklarowała, że nie skorzystałaby z hipotetycznego cyfrowego dolara.

Wcześniej kraj testował już podobne rozwiązania. Program MintChip prowadzony przez Royal Canadian Mint został z czasem wygaszony, a aplikacja oparta na tym pomyśle zakończyła działanie w 2018 roku.

Banki bronią się przed stablecoinami

Kanadyjski projekt wpisuje się w szerszy globalny trend. Banki coraz częściej sięgają po tokenizację, bo chcą zachować kontrolę nad przepływem pieniędzy w świecie, w którym stablecoiny szybko zyskują znaczenie.

W Stanach Zjednoczonych podobne rozwiązania rozwijają już największe instytucje finansowe, a część z nich pracuje równolegle także nad własnymi projektami stablecoinowymi. To pokazuje, że sektor bankowy szuka różnych sposobów na wykorzystanie technologii blockchain, nie oddając przy tym pola firmom kryptowalutowym.

Co wiadomo o wdrożeniu?

Na razie nie podano terminu startu ani nazwy platformy. Wiadomo jedynie, że pierwsza faza ma obejmować transfery między uczestniczącymi bankami. Dopiero później możliwe byłoby rozszerzenie systemu na inne instytucje przyjmujące depozyty.

Wciąż otwarte pozostają najważniejsze pytania:

• jaki rejestr zostanie wybrany,
• jak będzie wyglądał model zarządzania,
• czy i jak projekt połączy się z krajową infrastrukturą rozliczeniową.

Na ten moment jedno jest pewne: największe banki w Kanadzie nie czekają na pełne rozstrzygnięcia regulacyjne, tylko próbują zbudować własną „rurę” do szybszego pieniądza.